第24章 皇家银行的意义

秦王朱樉淡淡道，
  “你的提议不错，却也正如你所说，这藩王集团的每一个项目都需要投入大量的钱财，而我们一众兄弟纵是尽数变卖家产怕也凑不齐这份投入吧。”
  朱棡附和，
  “是啊，既然是咱们藩王的产业，总不好让国库出钱吧。”
  朱棣、朱橚纷纷面露苦涩，他俩更穷，尤其是朱橚。
  陆长生放下刚捏起的一片甜瓜，嘴角勾起一抹莞尔，你个浓眉大眼的朱樉居然还有这份心机，摆明了是在替老朱投石问路。
  “只说盐这一份营生，如今的盐价是1两银子一斤，私盐可能便宜些许。”
  “大明如今6000万人，即便每人每年消耗1斤，至少也该4-5千万的销售额。”
  “源头成本才多少，连同运费能有一半吗？”
  “且不说大海浩瀚无垠，能晒盐无数，仅是大明现有的盐井、盐矿那也是足够百姓放开来吃盐。”
  “藩王集团垄断了这门营生，只需掌管源头，不断优化生产效率和制作工艺，将盐的市场价格定死，不设门槛，任由小商小贩们来源头贩卖，依据他们贩卖出去多少给予相应的返利即可。”
  “哪怕作价5斤一两，诸位利润虽低了，但一方面富裕了天下小商小贩，他们把日子过好的同时也会消费其他商品，间接带动了国家商税和民间作坊兴盛。”
  “另一方面，百姓不必为吃不起盐发愁，那也能放开来食用，如此又岂会是1年消耗1斤，只怕数倍不止吧？”
  “百姓不必把微薄的结余都计较在吃盐上，那就可以购买其他生活必须品，又促进了商品流通……”
  “藩王集团盈利项目众多，但究其根本还是要以朱家天下为前提，本是与国同休的存在，所以每一项涉及民生的都要尽量让利于民。”
  “至于让利于民的好处，刚才也说的极为清楚了。”
  众人皆点头。
  陆长生继续道，
  “至于秦王殿下说的问题，它确实存在，比如广修天下铁路等项目，那投资确实极大。”
  “所以就体现了皇家银行的重要性。”
  众人再度听到了这个词汇，朱元璋当即道，
  “长生小子，给咱说道说道这皇家银行。”
  陆长生揶揄道，
  “老朱，我要是说了怕是你又要上火。”
  皇子们纷纷憋笑，马皇后嗔笑，
  “这后生…”
  “咱气咱的，你说你的。”
  朱元璋干脆耍起了无赖。
  “老朱您口口声声爱民如子，口袋没钱您就喀喀印宝钞，这跟抢钱有什么区别？”
  朱元璋心里突突，宝钞难道也有问题？咱开国以来难道办的这些事桩桩件件都是错？心里是有了这个觉悟，但嘴上却是不认，
  “咱规定他们用宝钞，方便携带，怎么就是抢钱了？”
  “这是门深奥的学问，陆某也只懂得皮毛。”
  “交易的本质都是以物易物，一石粮换一斤盐，一只鸡换20个鸡蛋等等。”
  “‘钱’这个东西，从远古的某些特定的石头，贝壳，到后来的青铜币，再到金、银，包括陛下的宝钞，只不过是一种大家都认可的东西，用来充当交易的媒介。”
  “而衡量一个国家的财富，不是看他有多少钱，而是有多少物资，否则陛下只需要发动所有人印宝钞是不是就能买下全世界？”
  众人若有所思。
  “一个国家有多少物资，才决定了他有多少钱。”
  “若所有的物资总值是1万币，如果市面上流通的银子也是1万两，那1两银子它就值1币。”
  “但若是一些地主发了疯似的将深埋地窖里的银子大量购买物资，或者是外国人带着整船整船的银子来买咱们的物资。”
  “如此市面上的银子就会越来越多，当银子是2万两时，若原本1万币的物资并没有增多，甚至还减少了。”
  “那么显而易见银价暴跌，得花2两银子才能买到原本1币的物资。”
  “对于那些平民百姓而言，他们积攒数年的家当一下子缩水一半，却无可奈何！”
  朱元璋、朱标此刻已经意识到问题严重性了，纷纷脸色大变。
  “所以陆某说陛下每凭空多印一张宝钞，都是在从百姓头上抢钱，有错吗？”
  “除非您发行宝钞的时候，强制规定天下所有的银子作废，或者让持有银子的人来及时兑换成等值的宝钞。”
  “那也只能是发到天下银子兑完为止，届时再多发，又等于是抢钱。”
  “若是如此，您发行的意义又是什么？”
  “所以，您此举一方面是在用您皇家的声名与信誉换钱，一方面在用武力手段逼迫百姓们接受您的宝钞。”
  “到了明朝中后期，宝钞已如厕纸，换言之朝廷的信用百姓已经不信任了。”
  “到了那时，宝钞反而成了一些权贵仗势欺人的手段，拿无人问津的宝钞强制买卖，商贾百姓们又能如何？”
  “失去信用的朝廷，百姓还会拥护吗？”

  “这也是为何当造反的火星一起时，四方涌动。”
  “要知道贼首入京城时远远没有陛下开国那样艰难。”
  “若是将那些大小流民首领及其麾下战力全部折算起来，也远不如陛下开国前的某个诸侯战力强，否则也不会轻易败给女真。”
  “所以朝廷的信用极其重要，尤其是当教化大行其道，百姓不再愚昧无知时，贪官污吏，跋扈的藩王，枉法的权贵，这样类似的事会一点点消耗民众对国家的拥护之心。”
  “这也是为何历朝历代皇权明知士大夫不是好东西，却依然执行他们提出的愚民政策。”
  “说句大逆不道的话，哪怕对于陛下这样爱民如子的皇帝，皇权仍然是第一位，其次才是百姓。”
  朱元璋默然。
  朱标陷入两难境地，百家争鸣大兴教化就必须完善各项政策，否则百姓开了智，而朝廷做不好，那就意味着江山不保。
  陆长生吃下一片瓜，笑道，
  “陛下，您有信心吗？”
  朱元璋有吗？自然是有的。
  可他在考虑后世继承人，一旦民间制造业兴起，百姓开化了民智生活逐步变好，追求也会越来越高，对朝廷的要求自然水涨船高。
  若那时出现了诸如陆长生预言里那些混账后世孙，百姓们掀桌子绝对又快又狠。
  朱元璋深深呼出一口浊气，
  “这个问题咱还需多思量一番。”
  “不过皇家银行的事，还需你接着说。”
  陆长生明白老朱这是在看自己能帮到他多少，届时再来衡量有了这些剽窃来的点子，配合那份新皇位继承制度，他朱家王朝能否超过300年，若能，那就是稳赚不赔的买卖。
  毕竟他老朱与一众继承人也不是吃干饭的，只要为百姓着想，依葫芦画瓢总能额外制定出一些真正利国利民的政策来。
  说白了对于坐在老朱这个位置上的人来说，权利是第一，然后才是民生。
  “适才说的只是凭空发纸币，可造假问题呢？”
  “陛下可能确保这泱泱大国，找不出人模仿您的宝钞？”
  “即便模仿个9成，百姓又有多少能识别真伪？”
  朱标倒吸一口凉气，除了对父皇的深深担忧外，他已经彻底放弃继承皇位的念头，如他父皇这般英明神武都错漏百出，他觉得自己实在是没有丝毫信心治理好这个国家！
  反而是朱棣一直在汲取陆长生每一句话的营养，甚至打定了主意日后要多与其走动，倒不是他此时膨胀到认定他老爹会让他继承皇位，仅仅是出于求知欲罢了。
  眼见老朱这般的人物都露出了绝望的表情，陆长生赶紧上药，
  “皇家银行，顾名思义代表了皇家信誉。”
  “首先它接受一切社会储蓄，并按照存储的年限给予利息。”
  朱棡哑然，
  “存钱还要给利钱？”
  陆长生点点头，
  “具体可以划分为3个月，6个月，一年等等，以一年为例，可以存款额的3%-5%作为年利，另外就是活存，也就是随时会支取，那自然是没有利息的。”
  “如此逐步会养成全天下百姓存钱在银行的习惯。”
  “此有几个好处，首先，不至于连民间到底有多少钱财都不清楚，一如那可笑的黄金白银兑换币，若是国内、外有居心叵测之人将大量白银源源不断将黄金贱价弄空，届时再物以稀为贵，超高价倒卖。”
  “届时国内白银狂跌，金价暴涨，吃亏的还是百姓，更是咱大明。”
  “当全民的黄白之物都被银行收拢，而在百姓手中的不过是个凭据，那时候国家通过银行，便能控制全国市面上的现银流通总量，从而调节物价，不至于出现之前说的百姓辛苦半辈子积攒的10两银子，莫名其妙变成了5两的购买力。”
  众人齐齐点头，终于知道这银行的好处。
  “其实还有更多的好处，诸如通过银行监控某些人大笔资金的出入，是否与其实际经营事业有关，若无关，是否存在行贿受贿，走私等等不法行为。”
  朱元璋眼神发亮，
  “这个好！”
  “再来说银行本身的谋利手段，那就是放贷，但并非是传统钱庄那种黑利，国家事业盈利是次要的，利国利民才是根本。”
  “所以这放贷的利息通常也就是存款结息的1倍以内。”
  “看似少，待皇家银行开设到天下每一县时，可以想象那样的基数都是以万万计的，实则是极为可观的收益，甚至不下于陛下目前的农税。”
  朱元璋失声惊呼，
  “这般多？”
  陆长生微笑点头，
  “国家银行主要就是调控社会闲散资金，将其挪用到建设国家当中去。”
  “当解放工匠之后，全国得有多少小商小户想要做大做强，他们需要资金去投入，而国家就是要通过银行，来支持他们去投入。”
  “这些开办作坊的人，需要花销大量的材料，又要雇佣很多劳力，匠人，甚至是有能力的读书人帮忙管理。”

  “他们最终办作坊大概都是能挣钱的，又带动了一系列发展，百姓收入高了，商业也更发达了，甚至国家商税也越来越多。”
  “当一部分有本事的人投身匠造，没本事的人能耕种的土地也会变多…”
  “诸位都是极为睿智的，那种全民大基建的火热场面，应该不难想象吧！”
  众人皆是面露憧憬，朱元璋此时笑容洋溢，仅这皇家银行一项就能有诸般好处，国家富裕了，国库充盈了，啥事不好办？咱只要把继承人制度牢牢制约好，何愁江山不能长存？
  “哈哈哈哈，长生小子，咱有信心，咱定了，就是要与百姓共天下！”
  老朱都信心满满了，包括马皇后在内众人皆露出了笑脸。
  陆长生起身朝朱元璋深深一礼，
  “陛下英明！大明有陛下如此，实乃万民之福！”
  “哈哈哈哈，长生小子，彼此彼此！”
  陆长生入座后笑容收敛，认真道，
  “这皇家银行是国家经济命脉，也是皇家的信誉，虽由陛下掌控，但里面的钱却不是陛下的，至多是每年利息差的那部分盈利，可收归陛下私库。”
  “一旦后世哪个皇帝管不住手，认为这天下都该是他的，肆意挪用，那才是真正自毁长城。”
  众人齐齐点头，朱元璋沉声道，
  “此事咱得写在祖训里。”
  陆长生当即丢过去一个大拇指。
  “至于秦王刚才提的问题，皇家银行自然是非常欢迎如藩王集团这样的大客户去洽谈贷款事宜，毕竟你们要贷款都是数额巨大的，银行也能赚不少利息。”
  一众藩王齐齐眼神雪亮，借着钱就能把事办咯，这事好啊，太好咯！
  陆长生打趣道，
  “想来天下第一大产业的藩王集团，不至于连银行那点利息都要赖吧？”
  朱棡连连摆手，
  “我等岂会带头坏了规矩！”
  “包括之前的兵制改革里提到的士卒饷银，到以后的官员俸禄发放，再到各地赈灾拨款等等，都将通过银行发放。”
  “如此至少能杜绝许多贪腐以及传统运输中的损耗。”
  朱元璋满意点头，
  “此举大善！”
  “提到贪腐，陆某这里倒是想到了一些，不过我对朝廷里的门道是一窍不通，所以说来让陛下定夺。”
  “但说无妨！”
  “明朝的贪官是历史上最多的。”
  众人齐齐愕然，朱元璋脸色顿冷。
  “陛下制定的俸禄，尤其是那些低阶官员的俸禄低的可怜，很难养活一家人，是他们不得不抓住一切机会贪腐的根本原因之一。”
  朱元璋满脸不可置信，张张嘴终是什么话都没说，反驳无异议，等待下文就是。
  “待陛下逐步完善这些制度，国库有了更多收入，届时再制定新的官员俸禄以及退休制度不迟。”
  “只是建议陛下多从他们的身后考虑，以一个寒门学子耗尽家财，从千军万马中脱颖而出成为一方官员说起，他的俸禄最起码够他养活一家数口，且生活不能比普通百姓还差吧？”
  “其次，他得为了朝廷威仪，养马养车夫吧，他得应酬一些正常酒宴往来吧？”
  “同僚庆生他的送上贺礼吧？”
  “好容易高中，多少得贴补些许给父母兄弟，甚至照拂一下乡里吧？”
  “高阶官员得了名声地位，或许没那么看中俸禄，但低阶官员求不了声名显赫，最起码求个安居乐业不过分吧？”
  “尤其是那些小吏他们一旦没了朝廷足够俸禄养家，势必要将爪子伸向百姓，所谓小鬼难缠，这些人才是真正欺压百姓的行家里手。”
  “所以那些世袭制能去则去吧，连藩王都要考核了，又怎能让最底层的小吏的儿子还是小吏，有本事的被限制了发展，没本事的又在欺压百姓。”
  “往往一个贪官贪腐的钱财够发多少官员俸禄，得危害多少百姓。”
  “与其低俸禄下多有贪官，何不如高俸禄少出贪官？”
  “当陛下做到高薪养廉后，则可以名正言顺要求每个官员公布自己的家产。”
  “届时颁布行贿与受贿同罪，甚至处以极刑，那些人控制不住欲望，也是活该！”
  朱元璋眸光闪烁，
  “长生小子你这‘公布家产’、‘行贿与受贿同罪’，端的是步妙棋啊！”
  “不但是他们，藩王集团也要每年对外公布利润及分配。”
  朱棡狂翻眼珠，
  “有这个必要吗？”
  陆长生很肯定地点头，
  “有，很有必要！”
  “此举不但是让藩王集团内部成员心服口服，也叫天下百姓对皇家有足够的信心，尤其是每年增长的财报。”
  “同时此举也逼迫天下其他民间大企业照做，至少在国家商税这一块，一旦财物公告出来，某些想隐瞒收益妄图少纳税的，一旦公布假的账目，瞒得过外人，又岂能瞒得住内部人士。”
  “当然这一切的前提是陛下得出台法律，保证天下百姓的合法财产。”

  “此举有一大好处就是那些富人敢把埋在地下的钱拿出来存银行，拿出来大把消费，而不用担心被人觊觎。”
  “之前有提过，当富裕的人舍得花钱，又将会如何带动社会商业发展？”
  “还是那句话，一切的创新都是建立在需求之上的。”
  “若大家都如贫穷百姓那般，除了吃穿，别无所求，国家还如何进步？”
  见众人或若有所思或迷茫，陆长生笑道，
  “结合实际案例大家或许能明白的更清晰些。”
  “比如我想要一个能方便携带，随时随地都能掏出来看时间的东西，再进一步说，白昼黑夜12个时辰化作陆某记忆里的24个小时，1个小时又分为60分钟，1分钟又分为60秒，咱们一个呼吸的时间差不多就是一到两秒。”
  “陆某就想知道此时此刻究竟是一日当中的几时几分几秒？”
  “当在战场上将官发号施令说每20个呼吸或是半盏茶时间后发射一枪，诸位想象一下10个火枪手，会不会发射时间各有不同？”
  众人眉头紧皱，但他们都懂此举的必要性，只是想象不出陆长生表达的那种东西。
  “始皇帝千余年前能提出车同轨书同文，咱们难道连精准的时刻都靠猜吗？”
  朱元璋拍板，
  “确实需要尽快细分这时刻，若是能制出这等精准计时还能方便携带的物件，于天下百姓皆有极大便利！”


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